Veel mensen vinden kopen beter dan huren. ‘Met kopen bouw je vermogen op!’ wordt vaak gezegd. Maar wat in jouw geval het beste is, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Ik geef je een overzicht van de kosten van kopen en huren en andere aandachtspunten.

Kosten van kopen

• Startkosten en eenmalige kosten
• Onderhoudskosten en jaarlijkse kosten
• Maandelijkse kosten
• Goed om te weten als je wil kopen

Startkosten en eenmalige kosten

Maximaal 100% van de koopwoning kan je lenen bij de bank. Alle kosten die er verder nog bij komen (‘kosten koper’), moet je uit eigen zak betalen. Bijvoorbeeld de notariskosten en de taxatiekosten (gemiddeld 6%). Bereken de kosten koper via Wijzer in Geldzaken.

Je mag deze kosten wel aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting.

Onderhoudskosten en jaarlijkse kosten

De kosten voor het onderhoud van de woning betaal je als koper natuurlijk zelf. Houd jaarlijks rekening met zo’n 1% kosten van de waarde van de woning. Dus bij een huis van € 350.000 kan je denken aan ongeveer € 3.500 per jaar.

Verder zijn er jaarlijkse kosten. Ten eerste heb je een opstalverzekering nodig. Die vergoedt schade door onder andere brand, inbraak en extreem weer. Verder betaal je jaarlijks meestal enkele honderden euro’s OZB (onroerendzaakbelasting) over de geschatte waarde van de woning. Bekijk dit filmpje met uitleg over de OZB in Amersfoort.

Maandelijkse kosten

De meeste mensen kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Hierbij zet je de rente voor een bepaalde periode vast, bijvoorbeeld voor 10 jaar. Je betaalt dan maandelijks een bepaald (vast) bedrag. In het begin betaal je meer rente en minder aflossing, later betaal je meer aflossing en minder rente.

Je netto maandelijkse kosten stijgen nog wel een beetje. Dat komt omdat je minder rente gaat betalen. Hierdoor krijg je minder hypotheekrenteaftrek bij de aangifte inkomstenbelasting.

Loopt de rentevaste periode af en is de rente gestegen? Dan kan je maandbedrag omhoog gaan.

Goed om te weten als je wil kopen

De regels voor kopen zijn strenger geworden. Je hebt eigen geld nodig. Als je wil lenen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan mag het huis dat je koopt niet duurder zijn dan € 405.000 (in 2023).

Daarnaast vraagt de hypotheekverstrekker veel zekerheden over je inkomen. Ben je zzp’er of heb je geen vast contract, dan is het moeilijk een hypotheek te krijgen. In het laatste geval kan een intentieverklaring van de werkgever soms helpen. In de intentieverklaring zegt de werkgever van plan te zijn om je een vast contract te geven als jouw tijdelijke contract afloopt.

Veel mensen op zoek naar een woning tot pakweg € 300.000. Dat maakt het lastig om jouw droomhuis te vinden.

Kosten van huren

• Startkosten en eenmalige kosten
• Onderhoudskosten en jaarlijkse kosten
• Maandelijkse kosten
• Goed om te weten als je wil huren

Startkosten en eenmalige kosten

Ook bij huren komen startkosten kijken. Bijvoorbeeld inschrijfgeld of administratiekosten. Vaak vraagt de verhuurder je om een maand borg te betalen. Houd er rekening mee dat je ook al de eerste maand huur moet betalen. In je portemonnee voelt dit alsof je dubbele huur moet betalen.

Onderhoudskosten en jaarlijkse kosten

Groot onderhoud is voor rekening van de verhuurder. Kleine reparaties betaal jij als huurder. Bekijk wie wat betaalt in het overzicht van de Rijksoverheid. Als je gaat huren, hoef je geen opstalverzekering af te sluiten en ook geen OZB te betalen.

Maandelijkse kosten

Ook als je gaat huren, kunnen je woonlasten stijgen. De verhuurder mag namelijk elke 12 maanden de huur verhogen. De verhuurder moet wel rekening houden met het inkomen van de huurder.

De huurprijs van een sociale huurwoning mag door de verhoging niet boven de liberalisatiegrens uitkomen. Deze grens bepaalt of een woning in de sociale sector of de vrije sector valt. In 2023 ligt deze grens op € 808,06 per maand.

Goed om te weten als je wil huren

Het is niet makkelijk om een betaalbare huurwoning te vinden. Woningcorporaties moeten de meeste sociale huurwoningen (85%) toewijzen aan (lage) middeninkomens. Je inkomen mag dan niet hoger zijn dan € 44.035 voor alleenwonenden en € 48.625 voor een meerpersoonshuishouden (in 2023). Verdien je meer? Dan hangt het hangt af van het aanbod van de woningcorporatie of je in aanmerking komt voor een sociale huurwoning.

Met een laag inkomen moet je vaak lang wachten op een sociale huurwoning. Landelijk is de gemiddelde wachttijd 7 jaar.

Als het lukt een sociale huurwoning te krijgen, dan kom je misschien in aanmerking voor huurtoeslag. Dat is een bijdrage in de huur. Maak een proefberekening bij de Belastingdienst.

Een vrije sectorwoning kost al gauw ongeveer € 900 per maand. Je krijgt geen huurtoeslag als de huur hoger is dan de norm voor huurtoeslag (€ 808,06 in 2023). Maak een overzicht van je inkomsten en uitgaven (een begroting) om zeker te weten dat je de huur kan betalen.

Jouw persoonlijke situatie

Nu weet je welke kosten je kan verwachten als je gaat kopen of huren. Het is verstandig om ook naar je persoonlijke situatie te kijken als je je keuze maakt voor kopen of huren. Stel jezelf een aantal vragen. Weet je al in welke woonplaats en wijk je wil wonen? Verwacht je de komende jaren veranderingen in je leefsituatie of inkomsten? Huren is vaak een betere keuze als je veranderingen verwacht.

Persoonlijk advies

Wat is beter, kopen of huren? Onze consulenten denken hierin graag met je mee. Maak een gratis afspraak bij Geldloket.